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湖北省政府性融資擔保機構(gòu)融資擔保

業(yè)務(wù)反擔保設(shè)置指引（試行）

第一章總則

第一條為規(guī)范我省政府性融資擔保機構(gòu)反擔保行為，加大信用業(yè)務(wù)力度，放寬反擔保要求，不斷做強做優(yōu)主業(yè)，有效緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)主體（以下簡稱小微企業(yè)等主體）融資難問題，促進政府性融資擔保機構(gòu)更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟，制定本指引。

第二條本指引所稱反擔保，特指政府性融資擔保機構(gòu)在開展融資擔保業(yè)務(wù)時，為了保障追償權(quán)實現(xiàn)，要求融資人以第三人的信用或者以特定財產(chǎn)、財產(chǎn)性權(quán)利提供擔保的行為。

第三條政府性融資擔保機構(gòu)開展小微企業(yè)等主體融資擔保業(yè)務(wù)反擔保工作應遵循以下原則：

（一）規(guī)范性原則

政府性融資擔保機構(gòu)應當按照《中華人民共和國民法典》、《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》及其他規(guī)范性文件的規(guī)定，依法做好反擔保管理，規(guī)范反擔保操作流程，確保反擔保方式合法、合規(guī)，有效防范法律風險與操作風險，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（二）適度性原則

政府性融資擔保機構(gòu)應當加大信用業(yè)務(wù)力度，合理、適度設(shè)立反擔保方式，放寬反擔保要求，拓寬反擔保渠道，同時逐步提高信用擔保業(yè)務(wù)占比，降低抵（質(zhì)）押擔保業(yè)務(wù)占比，為缺乏抵質(zhì)押物但有較好經(jīng)營前景的小微企業(yè)等主體提供融資擔保服務(wù)。

（三）有效性原則

政府性融資擔保機構(gòu)設(shè)置反擔保方式應根據(jù)融資人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債等情況，因地制宜、一企（戶）一策，有效增強其履約償債意愿，促使其誠實守信、規(guī)范經(jīng)營。

第二章反擔保方式

第四條政府性融資擔保機構(gòu)的反擔保方式主要包括以下類型：保證反擔保、抵押反擔保、質(zhì)押反擔保等。政府性融資擔保機構(gòu)可綜合考慮小微企業(yè)等主體風險情況，采用一種或一種以上反擔保方式進行組合。

第五條政府性融資擔保機構(gòu)應加大力度推動信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展，對符合下列條件之一的情形，政府性融資擔保機構(gòu)一般應開展信用擔保業(yè)務(wù)，根據(jù)融資人實際情況不要求融資人提供反擔?；蛘邇H要求融資人提供保證反擔保：

（一）個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款及合伙經(jīng)營“捆綁式”創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

（二）單戶擔保金額人民幣200萬元及以下，且融資人符合種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認定標準的融資擔保業(yè)務(wù)。

（三）獲得縣級以上勞動模范、道德模范、退役英模、創(chuàng)業(yè)明星、巾幗建功標兵、“雙學雙比”女能手等榮譽稱號的個人及其創(chuàng)辦的小微企業(yè)。

（四）取得國家最高科學技術(shù)獎、國家自然科學獎、國家技術(shù)發(fā)明獎、國家科學技術(shù)進步獎、國際科學技術(shù)合作獎、中國專利獎等科技獎項，以及入選國家科技計劃、國家中長期人才發(fā)展規(guī)劃、國家“萬人計劃”、中科院“百人計劃”、長江學者獎勵計劃、湖北省海外高層次人才引進計劃、湖北省“楚天學者”計劃、知識創(chuàng)新專項計劃、技術(shù)創(chuàng)新專項計劃、湖北省隱形冠軍名錄等科技計劃、人才計劃、發(fā)展計劃的個人及其創(chuàng)辦的小微企業(yè)或納入名錄中的小微企業(yè)。

（五）政府性融資擔保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)、省級再擔保機構(gòu)開展批量化業(yè)務(wù)合作，明確鎖定擔保體系代償率上限，以“見貸即保”方式開展的小微企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)。

（六）政府性融資擔保機構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，與銀行業(yè)金融機構(gòu)或征信機構(gòu)合作開發(fā)的線上小微企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

第六條政府性融資擔保機構(gòu)應進一步降低反擔保門檻，對符合下列條件之一的情形，可以適當降低反擔保門檻，弱化對抵（質(zhì)）押物等反擔保要求：

（一）成長性好、發(fā)展前景優(yōu)良、有較強就業(yè)吸納能力，且經(jīng)評審認定第一還款來源有保障的小微企業(yè)。

（二）省十大重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈工作聯(lián)席會議確定的重點支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或白名單企業(yè)。

（三）政府性融資擔保機構(gòu)重點支持節(jié)能環(huán)保、新能源、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)制造端的綠色融資擔保業(yè)務(wù)，以及支持綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)項目，綠色林業(yè)開發(fā)項目，工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項目，自然保護、生態(tài)修復及災害防控項目，資源循環(huán)利用項目，垃圾處理及污染防治項目，可再生能源及清潔能源項目，農(nóng)村及城市水項目，建筑節(jié)能及綠色建筑項目，綠色交通運輸項目等節(jié)能環(huán)保項目的綠色融資擔保業(yè)務(wù)。

（四）政府性融資擔保機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈“鏈主”企業(yè)及征信機構(gòu)合作，通過掌握上下游小微企業(yè)的資金流、物流和信息流，降低信息不對稱，重點支持產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈小微企業(yè)的融資擔保業(yè)務(wù)。

（五）政府性融資擔保機構(gòu)全面分析、研判、評估科技型小微企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng)新能力、關(guān)鍵崗位人才信息和潛在風險，重點支持科技型小微企業(yè)開展技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、裝備購置、產(chǎn)能擴張等項目的融資擔保業(yè)務(wù)。

（六）政府性融資擔保機構(gòu)重點支持掌握產(chǎn)業(yè)“專精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)的融資擔保業(yè)務(wù)。

（七）勞動密集型小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

第七條政府性融資擔保機構(gòu)可根據(jù)融資人所在地區(qū)的整體信用環(huán)境、企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)信息以及實際控制人的信用信息、行為表現(xiàn)、社會聲譽等非財務(wù)信息對反擔保方式作適當調(diào)整。

第八條政府性融資擔保機構(gòu)應在符合法律、法規(guī)規(guī)定和有效控制風險的前提下，積極拓展反擔保方式和范圍，原則上“市場可定價、閉環(huán)可流通、法律可追溯、執(zhí)行可操作”的資產(chǎn)和權(quán)益均可作為反擔保方式。鼓勵政府性融資擔保機構(gòu)積極推廣采用運輸設(shè)備（車輛、船舶）、農(nóng)業(yè)機械、牲畜活禽、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)、碳排放權(quán)、收益權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、植物新品種權(quán)等動產(chǎn)和權(quán)利作為反擔保方式的融資擔保業(yè)務(wù)。

政府性融資擔保機構(gòu)應當保持對市場新業(yè)態(tài)、新變化的密切關(guān)注，持續(xù)加強新型反擔保方式的開發(fā)。支持政府性融資擔保機構(gòu)與第三方金融倉儲機構(gòu)、供應鏈金融服務(wù)平臺等機構(gòu)合作，共同開發(fā)新型反擔保方式。鼓勵政府性融資擔保機構(gòu)積極探索開展期權(quán)換擔保、分紅換擔保、出口退稅賬戶、出口信保保單、農(nóng)業(yè)保單、倉單等作為反擔保方式的融資擔保業(yè)務(wù)，探索利用工程供水、供熱、發(fā)電、污水處理、垃圾處理、政府采購中標合同、生產(chǎn)訂單等預期收益質(zhì)押作為反擔保方式的融資擔保業(yè)務(wù)。

第三章反擔保管理

第九條政府性融資擔保機構(gòu)應妥善設(shè)置反擔保保前審查機制，有效防范業(yè)務(wù)風險。

（一）政府性融資擔保機構(gòu)應做好反擔保方式的法律合規(guī)審核，確保反擔保方式符合《中華人民共和國民法典》等相關(guān)擔保法律法規(guī)規(guī)定。

（二）政府性融資擔保機構(gòu)應確保反擔保方式真實、有效。

（三）反擔保方式需要進行價值評估的，政府性融資擔保機構(gòu)應建立合理的價值評估方法，確保評估價值符合客觀實際，防止反擔保方式價值虛高或偏低。反擔保方式的價值可由擔保機構(gòu)認可的機構(gòu)評估確定，也可由擔保機構(gòu)結(jié)合市場價值自行評估確定，鼓勵政府性融資擔保機構(gòu)承擔評估費。政府性融資擔保機構(gòu)應合理設(shè)置評估價值有效期，有效期內(nèi)的反擔保方式可直接按照評估結(jié)果確定評估價值。

第十條政府性融資擔保機構(gòu)應合理設(shè)定反擔保方式，不得設(shè)定過度反擔保。

（一）政府性融資擔保機構(gòu)應合理確定反擔保方式抵（質(zhì)）押率，抵（質(zhì)）押率原則上不低于銀行業(yè)金融機構(gòu)同類資產(chǎn)抵（質(zhì)）押率的上限。

（二）政府性融資擔保機構(gòu)原則上不得要求小微企業(yè)等主體提供超額抵（質(zhì)）押反擔保方式，小微企業(yè)等主體為單筆融資擔保業(yè)務(wù)提供的全部反擔保方式，根據(jù)擔保機構(gòu)設(shè)定的抵（質(zhì)）押率折算后的價值，一般不高于擔保機構(gòu)為小微企業(yè)等主體該項融資提供擔保的金額。

（三）如果政府性融資擔保機構(gòu)為創(chuàng)新反擔保方式，接納不被銀行業(yè)金融機構(gòu)認可的抵（質(zhì)）押物，或以化解存量風險為目的，可不受上述兩項限制。

第十一條政府性融資擔保機構(gòu)應加強反擔保期限管理。反擔保期限應與擔保期限相匹配，原則上不得長于擔保期限。

第十二條政府性融資擔保機構(gòu)應認真做好各類反擔保合同的簽署工作。

（一）政府性融資擔保機構(gòu)辦理保證類反擔保方式時，應與保證人訂立保證合同。

（二）政府性融資擔保機構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押類反擔保方式時，應與抵（質(zhì)）押人訂立抵（質(zhì)）押合同。以共同共有財產(chǎn)抵（質(zhì)）押的，政府性融資擔保機構(gòu)應與所有財產(chǎn)共有人簽訂抵（質(zhì)）押合同。

（三）同一融資擔保業(yè)務(wù)項下需要設(shè)定多種反擔保方式的，政府性融資擔保機構(gòu)應當與保證人、抵押人、出質(zhì)人分別簽訂相應的擔保合同。保證合同、抵（質(zhì)）押合同內(nèi)容應當符合《中華人民共和國民法典》等相關(guān)擔保法律法規(guī)規(guī)定。

反擔保人為公司或其他組織的，應當要求反擔保人依照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合伙企業(yè)法》等法律法規(guī)的規(guī)定出具同意擔保的決議文件或其他書面文件。

第十三條政府性融資擔保機構(gòu)應合規(guī)辦理各類反擔保登記手續(xù)。

對于法律規(guī)定登記生效或未經(jīng)登記不得對抗善意第三人的抵（質(zhì)）押財產(chǎn)，政府性融資擔保機構(gòu)應及時在法定登記部門辦理抵（質(zhì)）押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵（質(zhì)）押登記證明文件。

政府性融資擔保機構(gòu)應根據(jù)抵（質(zhì)）押財產(chǎn)變現(xiàn)難易程度及其他風險控制需要，酌情要求辦理公證手續(xù)。

第十四條為充分發(fā)揮政策性職能，政府性融資擔保機構(gòu)可在合理評估業(yè)務(wù)風險的前提下，充分考慮小微企業(yè)等主體實際情況，靈活采用余值抵押、順位抵押、預告登記、留置等方式辦理反擔保手續(xù)，提升小微企業(yè)等主體的融資便利性。

第十五條政府性融資擔保機構(gòu)應積極運用線上渠道辦理登記手續(xù)：

（一）政府性融資擔保機構(gòu)應積極接入中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，實現(xiàn)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，應收賬款質(zhì)押，存款單、倉單、提單質(zhì)押等反擔保方式的線上辦理。

（二）所在區(qū)域不動產(chǎn)登記部門已開通不動產(chǎn)線上抵押登記渠道的，政府性融資擔保機構(gòu)應積極接入相關(guān)平臺，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記線上辦結(jié)。其他類型反擔保方式可通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理登記手續(xù)的，政府性融資擔保機構(gòu)應及時接入相關(guān)平臺，迅速實現(xiàn)線上登記。

第十六條政府性融資擔保機構(gòu)應認真做好檔案管理，對各類反擔保合同、抵（質(zhì)）押登記證明及相關(guān)文件應實行專門管理，做到賬實分管、交接明晰、臺賬完整。

第十七條政府性融資擔保機構(gòu)應強化反擔保保后工作，并根據(jù)保后檢查情況做好分類管理。

（一）融資擔保業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，政府性融資擔保機構(gòu)應按照保后管理相關(guān)要求對設(shè)定的反擔保方式進行檢查和管理。

（二）融資擔保業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，若發(fā)生異常情況可能造成保證人擔保意愿降低、代償能力減弱或擔保責任免除的，政府性融資擔保機構(gòu)應視情況及時采取風險防控措施。

（三）抵（質(zhì)）押有效期內(nèi)，如抵（質(zhì)）押人有惡意轉(zhuǎn)移、處置抵（質(zhì)）押財產(chǎn)或阻礙政府性融資擔保機構(gòu)依法實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的，政府性融資擔保機構(gòu)應視情況及時采取風險防控措施。

（四）融資擔保業(yè)務(wù)本息全部清償正常解保不續(xù)保的，保證、抵（質(zhì)）押合同終止。政府性融資擔保機構(gòu)應當與抵（質(zhì)）押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記，并將保管的相關(guān)文件返還給抵（質(zhì)）押人，辦妥交接手續(xù)。

（五）融資擔保業(yè)務(wù)到期，小微企業(yè)等主體未能清償全部融資擔保業(yè)務(wù)本息，或者由于小微企業(yè)等主體嚴重違約，經(jīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)、政府性融資擔保機構(gòu)共同認定并協(xié)商同意，銀行業(yè)金融機構(gòu)提前收回融資擔保業(yè)務(wù)本息而小微企業(yè)等主體不能償還時，政府性融資擔保機構(gòu)應及時履行代償責任，在保證期間內(nèi)對一般保證的債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁，或在保證期間內(nèi)書面通知連帶責任保證的保證人承擔保證責任，或行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，并取得回執(zhí)或其他司法認可有中斷訴訟時效效力的證明。債務(wù)完全清償前，擔保機構(gòu)須持續(xù)催收，確保對保證人的債權(quán)訴訟時效不屆滿。

（六）同一擔保業(yè)務(wù)主合同項下，既有保證，又有抵押或質(zhì)押的，政府性融資擔保機構(gòu)應與各方擔保人約定，可選擇要求保證人履行保證責任，或行使抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，或同時向保證人、抵押人或質(zhì)押人主張權(quán)利。

第四章附則

第十八條　政府性融資擔保機構(gòu)應按照國家和行業(yè)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，根據(jù)本指引要求，結(jié)合本單位實際情況，制定具體的融資擔保業(yè)務(wù)反擔保管理辦法或操作規(guī)范，并報履行出資人職責的部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門備案。

第十九條　本指引由湖北省地方金融監(jiān)督管理局負責解釋。

第二十條本指引自頒布之日起實施。

來源湖北省地方金融監(jiān)督管理局